工程企業(yè)的項(xiàng)目保險(xiǎn)管理

發(fā)布日期：2015-12-18來源：編輯：流水

[摘要]

　　 一、工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理的重要性

　　 工程項(xiàng)目是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，這是由工程項(xiàng)目的特點(diǎn)決定的。一般情況下，工程項(xiàng)目具有生產(chǎn)流動(dòng)性、生產(chǎn)的單件性、生產(chǎn)周期長、露天和高空作業(yè)多，建筑物與地質(zhì)環(huán)境關(guān)系密切等特點(diǎn)。在整個(gè)項(xiàng)目工程建設(shè)過程的各個(gè)階段，任何風(fēng)險(xiǎn)因素都可能給工程項(xiàng)目造成各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和事故，造成財(cái)產(chǎn)和人員傷亡。尤其是海外工程項(xiàng)目，它不僅與國際政治形勢、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等密切相關(guān)，對參與人員的要求也比較高，既要掌握工程領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)知識，又要熟悉與項(xiàng)目有關(guān)的不同國家法律法規(guī)、行業(yè)國際慣例，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)影響到項(xiàng)目的順利進(jìn)行，整個(gè)項(xiàng)目執(zhí)行過程可謂是險(xiǎn)象環(huán)生。

　　 雖然從理論上講，一個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該按照可操作以及最具有成本效益的方式分配給最有能力管理和控制該風(fēng)險(xiǎn)的一方，但在實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)分配往往取決于各方的商務(wù)談判地位，強(qiáng)勢的一方往往會(huì)一味地把不想承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一方，造成風(fēng)險(xiǎn)分配不當(dāng)。眾所周知，當(dāng)前，無論是國內(nèi)項(xiàng)目還是海外項(xiàng)目，業(yè)主往往處于強(qiáng)勢地位，致使作為提供服務(wù)的另一方工程企業(yè)在項(xiàng)目招標(biāo)、合同談判以及項(xiàng)目合同履行過程中無奈地接受一些不夠公平合理的條件，承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何利用好項(xiàng)目保險(xiǎn)，合理轉(zhuǎn)移工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)就成為工程類企業(yè)一個(gè)亟需關(guān)注的重要課題。

　　 工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，在現(xiàn)實(shí)生活中有很多實(shí)例，都證明了風(fēng)險(xiǎn)管理直接關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，甚至關(guān)系到企業(yè)的生死存亡。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)有多種職能，首先表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)效能，通過工程保險(xiǎn)，業(yè)主或承包商遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所致的各種損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而可以很好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);其次，風(fēng)險(xiǎn)管理是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同重視的一個(gè)問題，對保險(xiǎn)人而言，風(fēng)險(xiǎn)管理更加重要，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理可以減低事故發(fā)生率，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，因此，實(shí)力雄厚的知名保險(xiǎn)公司在承保工程項(xiàng)目后，一般都會(huì)投入足夠的人力為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù);其三，工程項(xiàng)目保險(xiǎn)可以保障建設(shè)工程項(xiàng)目財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，尤其是對于那些需要從銀行貸款的工程項(xiàng)目，商業(yè)銀行為了確保資金的安全和收益，在做貸款前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查時(shí)，通常會(huì)加強(qiáng)對保險(xiǎn)的關(guān)注，如果業(yè)主或承包商較好地辦理了保險(xiǎn)，那么工程項(xiàng)目所需的資金也就有了一定程度的保證。

　　 二、工程企業(yè)當(dāng)前項(xiàng)目保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

　　 項(xiàng)目保險(xiǎn)管理工作要緊緊圍繞工程項(xiàng)目的不同階段特點(diǎn)和需求進(jìn)行，在項(xiàng)目招投標(biāo)和商務(wù)談判階段主要包括保險(xiǎn)建議、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)用市場調(diào)查、保險(xiǎn)安排方式選擇、投標(biāo)資料準(zhǔn)備、保險(xiǎn)條款選擇和談判、保險(xiǎn)出單以及保險(xiǎn)合同簽署、保險(xiǎn)費(fèi)用支付等;在保單生效后項(xiàng)目開工，進(jìn)入設(shè)計(jì)、采購、建造階段，主要是對保險(xiǎn)合同管理進(jìn)行管理，包括投保單信息、保險(xiǎn)單信息、保險(xiǎn)合同信息以及保險(xiǎn)單證變更管理，出險(xiǎn)后的積極索賠等內(nèi)容。

　　 目前我國的工程企業(yè)對工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的管理還處于起步階段，屬于簡單粗放模式，身處國內(nèi)外局勢復(fù)雜多變的環(huán)境中，這對于提升國內(nèi)工程項(xiàng)目管理水平和進(jìn)軍海外工程市場無疑是一種制約。對于這一不容樂觀的工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，筆者經(jīng)過研究分析，認(rèn)為其主要問題表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

　　 其一，工程企業(yè)對工程項(xiàng)目保險(xiǎn)事務(wù)管理工作普遍不夠重視，存在重復(fù)投?；蚵┍，F(xiàn)象，因日常工作管理不善造成出險(xiǎn)后的索賠難或索賠不能，又加劇了對保險(xiǎn)功能與作用的消極認(rèn)識。

　　 大多數(shù)的工程企業(yè)沒有設(shè)置保險(xiǎn)管理的專職崗位，對于公司日常與各種保險(xiǎn)有關(guān)的工作多由人力資源部門、行政部門或者財(cái)務(wù)部門兼任，而項(xiàng)目執(zhí)行過程中與保險(xiǎn)有關(guān)的工作通常由合同工程師或項(xiàng)目費(fèi)用控制工程師兼任，施行多部門負(fù)責(zé)，多人牽頭，與保險(xiǎn)有關(guān)的各種數(shù)據(jù)、信息不集中，存在漏保、重復(fù)保險(xiǎn)等現(xiàn)象，管理比較混亂，即使辦理了保險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后也可能因報(bào)案不及時(shí)、資料信息不齊全以及缺乏保險(xiǎn)顧問的專業(yè)支持等原因造成索賠難甚至索賠不能。無論是公司還是項(xiàng)目執(zhí)行，通常不會(huì)主動(dòng)安排各類保險(xiǎn)，大多數(shù)情況下，是根據(jù)國家法律法規(guī)以及行業(yè)主管機(jī)構(gòu)的要求或項(xiàng)目業(yè)主的要求，被動(dòng)地接受保險(xiǎn)安排，消極對待保險(xiǎn)事務(wù)管理工作，索賠難或索賠不能等情況的出現(xiàn)，無疑加劇了投保的消極性，長此以往，逐漸形成了對公司或項(xiàng)目的保險(xiǎn)管理工作被動(dòng)消極的惡性循環(huán)。

　　 公司或項(xiàng)目組對于保險(xiǎn)事務(wù)的消極認(rèn)識不僅表現(xiàn)在公司日常管理中，還體現(xiàn)在獲得項(xiàng)目以及項(xiàng)目執(zhí)行的具體過程中。例如，在項(xiàng)目投標(biāo)報(bào)價(jià)過程中，負(fù)責(zé)人通常以時(shí)間緊、人員安排不夠等理由，忽視對招標(biāo)文件中保險(xiǎn)條款的梳理和分析，不愿意花費(fèi)人力和財(cái)力去做保險(xiǎn)費(fèi)用市場調(diào)查工作，也不設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，直接參考以往的同類項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)用所占比例情況，籠統(tǒng)的取一個(gè)大概費(fèi)用，計(jì)入報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)中，此種做法在報(bào)價(jià)澄清階段可能會(huì)因?yàn)闊o法闡述各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用構(gòu)成以及保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等因素導(dǎo)致不利的后果;另外，在保單生效后，無人照管與保險(xiǎn)有關(guān)的事務(wù)，致使項(xiàng)目出險(xiǎn)后，無專職管理人員全面及時(shí)地收集索賠資料，缺乏必要的搶險(xiǎn)工單成本信息資料等，提交索賠資料不及時(shí)，以致出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕受理或理賠時(shí)間過長等情況。

　　 其二，公司或項(xiàng)目的保險(xiǎn)管理工作過度依賴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人，事前對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人進(jìn)行全權(quán)委托或特別授權(quán)，但對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人的工作缺乏必要的管理和監(jiān)督，保單生效后始終處于無人過問的閑置狀態(tài)，出險(xiǎn)后得不到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人的索賠支持。

　　 首先來看保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人的法律定位，根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。”并明確規(guī)定“保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。” 而對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的界定則是“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。”“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”但在保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的工作范圍和收費(fèi)方式卻日益趨同，二者通常都是通過向潛在投保人無償提供保險(xiǎn)顧問服務(wù)的方式，獲得客戶投保的代理權(quán)，在幫助客戶辦理好投保手續(xù)并且保單生效后，根據(jù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額從保險(xiǎn)公司獲得一定比例的傭金。

　　 通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人辦理工程項(xiàng)目保險(xiǎn)是目前大多數(shù)工程企業(yè)的做法。由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人協(xié)助管理保險(xiǎn)事務(wù)，無疑具有一定的優(yōu)勢，利用其專業(yè)知識和特有的信息渠道能夠縮短投保的時(shí)間，提高效率，利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人的專業(yè)談判優(yōu)勢還可以獲得一定的保費(fèi)優(yōu)惠。例如在工程保險(xiǎn)領(lǐng)域，有人認(rèn)為，熟悉設(shè)計(jì)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人比黃金還值錢，這是有一定道理的。專門從事工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人通常都受過專業(yè)訓(xùn)練，見到過設(shè)計(jì)人員的困境以及如何擺脫困境，這種經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識無疑會(huì)在辦理工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)或職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的過程中帶來種種好處，對將要簽訂的合同能否投保做出判斷，也能夠有助于勸說客戶接受有關(guān)責(zé)任限制、共同保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)的概念。

　　 當(dāng)前在工程企業(yè)中，由于保險(xiǎn)專業(yè)人員缺乏，公司或項(xiàng)目管理者對保險(xiǎn)管理工作重視程度不夠，在工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理過程中，表現(xiàn)出對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人的協(xié)助工作的過度依賴，對其工作過程和工作成果缺乏必要的監(jiān)督，以至可能造成公司或項(xiàng)目重復(fù)投保，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)不合理，出險(xiǎn)后得不到應(yīng)有的理賠服務(wù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人也樂于獲得“特別授權(quán)”或“全權(quán)委托”，再加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人通常是不從投保人處獲得服務(wù)報(bào)酬，受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，也不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人對投保人的利益保護(hù)投入更多的關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料，保險(xiǎn)公司傭金支付比例平均在17%到30%之間，例如在新疆某保險(xiǎn)公司承保某公路改建項(xiàng)目土建工程，保險(xiǎn)費(fèi)率0.21%，保費(fèi)收入44.3萬元，支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金高達(dá)13萬元，比例達(dá)到30%，而且有個(gè)別保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人勾結(jié)，在無投保人申請索賠或退保時(shí)，就以批單退保費(fèi)的方式向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金，所退保費(fèi)全部進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入賬戶。這些行為無疑是違規(guī)的，甚至是違法的，應(yīng)當(dāng)予以治理。此種情形，也從反方面印證了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人缺乏為投保人提供盡職盡責(zé)服務(wù)的動(dòng)力。

　　 三、工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理中的幾個(gè)細(xì)節(jié)問題——以海外工程項(xiàng)目EPC總承包模式為例

　　 由于在國內(nèi)工程項(xiàng)目中業(yè)主對承包商的保險(xiǎn)要求通常低于海外工程項(xiàng)目業(yè)主對承包商的保險(xiǎn)要求，故在此僅以某海外工程項(xiàng)目為例，以項(xiàng)目招標(biāo)文件和合同文本資料為依據(jù)，對工程項(xiàng)目常見保險(xiǎn)的保險(xiǎn)種類和投保要求進(jìn)行簡要梳理和分析。

　　 在國內(nèi)一民營工程企業(yè)與中東某國談判簽署某化工類項(xiàng)目的EPC總承包合同時(shí)，業(yè)主在招標(biāo)文件中聲明業(yè)主僅負(fù)責(zé)購買并保持建筑工程一切險(xiǎn)(construction all risks insurance)有效，該險(xiǎn)種承保各種土木或建筑工程在施工過程中，由于自然災(zāi)害或意外事故造成的承包范圍內(nèi)的一切損失，每起事故的保險(xiǎn)金額或每起事故導(dǎo)致的系列事件的保險(xiǎn)金額為所建設(shè)項(xiàng)目估算投保價(jià)值，但約定承包商的工廠、設(shè)備、臨時(shí)建筑除外。保險(xiǎn)有效期應(yīng)維持到下述全部完成后：(1)機(jī)械試驗(yàn);(2)試驗(yàn)和試車(3)性能考核完全符合合同設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目工程達(dá)到業(yè)主滿意，被業(yè)主接收。并約定該保險(xiǎn)適用于典型條件、保證和除外責(zé)任，其每起免賠額不超過五十萬美元。承包商對任何免賠額和除外責(zé)任負(fù)責(zé)，但業(yè)主疏忽和有意不當(dāng)行為直接引起或?qū)е碌某?。如由于承包商或其分包商原因，?dǎo)致需要延長業(yè)主所投保險(xiǎn)的有效期，則保險(xiǎn)費(fèi)由承包商承擔(dān)。

　　 除上述建筑工程的一切險(xiǎn)外，該案例需要承包商購買的保險(xiǎn)主要有以下幾種：

　　 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)(cargo insurance)，本保險(xiǎn)覆蓋設(shè)備、材料和其它貨物，包括自此類貨物的風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)主、設(shè)計(jì)承包商轉(zhuǎn)移到承包商或其分包商之時(shí)，或在供應(yīng)商、生產(chǎn)商按交付條件將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到承包商或其分包商之時(shí)，到其運(yùn)達(dá)現(xiàn)場為止。

　　 綜合責(zé)任險(xiǎn)(comprehensive gengral insurance )，該險(xiǎn)種是以保障全面為特點(diǎn)的工商綜合責(zé)任保險(xiǎn)，主要承包被保險(xiǎn)人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任或法律責(zé)任。以保險(xiǎn)單中列明的除外責(zé)任和各項(xiàng)條件為前提，主要承包范圍包括公共意外責(zé)任、獨(dú)立承包人責(zé)任、完工責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、合同責(zé)任等，本保險(xiǎn)基本覆蓋承包商的所有工作范圍，不排除專業(yè)性疏忽。業(yè)主通常會(huì)設(shè)定一個(gè)明確的保險(xiǎn)金額，并要求承包商購買的該保險(xiǎn)范圍覆蓋合同中約定的承包商應(yīng)負(fù)責(zé)的業(yè)主財(cái)產(chǎn)損失或損害。

　　 機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)(automible liability)，本保險(xiǎn)涵蓋承包商或其分包商自有、非自有、租賃的機(jī)動(dòng)車，每起事故造成的人身傷害、死亡或財(cái)產(chǎn)損失不得低于合同約定或項(xiàng)目所在地國家法律法規(guī)規(guī)定的賠償額。

　　 職工補(bǔ)償險(xiǎn)(workermen’s compensation insurance )，本保險(xiǎn)約定了保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)的承包商及其分包商員工因工受傷、疾病或傷殘給予補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，涵蓋工程項(xiàng)目所在地國家、地區(qū)、或者合同約定的其他國家、州及其政府機(jī)構(gòu)、有管轄權(quán)的當(dāng)局指定的適用于承包商及其分包商員工的法律法規(guī)所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　 雇主責(zé)任險(xiǎn)(employers’liability insurance )，本保險(xiǎn)涵蓋承包商或其分包商在履行工作時(shí)對它們的雇員所應(yīng)承擔(dān)的普通法規(guī)定的責(zé)任。

　　 承包商施工機(jī)具及設(shè)備險(xiǎn)(contractors plant & equipment insurance)，本保險(xiǎn)涵蓋承包商自己擁有的、租賃的或使用的在現(xiàn)場的所有設(shè)備、機(jī)具、臨時(shí)設(shè)施的重置價(jià)值。

　　 航空或海上運(yùn)輸工具險(xiǎn)(aviation or marine liability)，本保險(xiǎn)涵蓋承包商自有的、非自有的、租賃的運(yùn)輸工具，因使用或運(yùn)行航空或海上運(yùn)輸工具導(dǎo)致的責(zé)任，包括撞擊、污染、移除殘骸導(dǎo)致的責(zé)任。

　　 醫(yī)療保險(xiǎn)(medical expenses insurance )，至少達(dá)到當(dāng)?shù)睾献麽t(yī)療保險(xiǎn)要求。

　　 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(professional liability insurance / professional indemnity insurance )，該險(xiǎn)種是以職業(yè)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的法人或自然人因工作上的失誤造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　 業(yè)主在招標(biāo)文件中明確雙方負(fù)責(zé)購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之后，還會(huì)進(jìn)一步明確承包商需要承擔(dān)的與保險(xiǎn)有關(guān)的諸多附帶義務(wù)。首先，業(yè)主會(huì)要求承包商在購買保險(xiǎn)時(shí)，其將業(yè)主及其所有和控股的關(guān)聯(lián)公司、分公司以及它們的股東、官員、雇員及代理人作為其貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)的附加被保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人放棄對附加被保險(xiǎn)人的代位權(quán)。其次，業(yè)主要求承包商的綜合責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)應(yīng)包含交叉責(zé)任保證，即對于所有附加被保險(xiǎn)人適用的保單，如同分開的保單已發(fā)給每位被保險(xiǎn)人。承包商購買持有的保單覆蓋保險(xiǎn)是基本保險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)，要首先使用承包商購買的對應(yīng)保單。

　　 另外 ，在EPC合同中，就保險(xiǎn)一項(xiàng)還做出如下規(guī)定：如未提前三十日以書面方式通知業(yè)主，承包商不應(yīng)取消或?qū)嵸|(zhì)性改變保單內(nèi)容。承包商應(yīng)允許業(yè)主審查保單內(nèi)容，若承包商忽視或拒絕提供所述保險(xiǎn)一級取消或?qū)嵸|(zhì)性改變保單內(nèi)容，業(yè)主可自行購買此類保險(xiǎn)，承包商須向業(yè)主支付由此產(chǎn)生的費(fèi)用。

　　 如出現(xiàn)任何承包商應(yīng)負(fù)責(zé)的損失，其應(yīng)全額負(fù)責(zé)，包括超出承包商保險(xiǎn)限額的部分及其保單中規(guī)定的免賠額部分。如承包商分包任何部分工作，其應(yīng)要求分包商按照招標(biāo)文件要求投保，但不得重復(fù)購買承包商或業(yè)主所投保險(xiǎn)。如發(fā)生工程項(xiàng)目合同下相關(guān)保險(xiǎn)的任何索賠，承包商及其分包商應(yīng)給予業(yè)主所有合適的協(xié)助。承包商及其分包商應(yīng)與保險(xiǎn)商指派的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員合作，在接到合理通知后，給上述調(diào)查人員進(jìn)入現(xiàn)場的權(quán)利，并應(yīng)充分研究其提出的改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的合理建議。未經(jīng)業(yè)主事先書面同意，承包商及其分包商不得解除供貨商、生產(chǎn)商、供貨商的任何責(zé)任或與之做出任何妥協(xié)。

　　 在辦理工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的過程中，需要特別注意的有以下幾個(gè)方面：

　　 其一，對于保險(xiǎn)品種和具體保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的選擇，不能僅以滿足業(yè)主方在招標(biāo)文件中的要求為原則，應(yīng)當(dāng)積極通過一定的途徑和渠道了解工程項(xiàng)目所在地國家或地區(qū)的法規(guī)法律對工程類保險(xiǎn)強(qiáng)制要求，這可能會(huì)涉及到與工程項(xiàng)目雇員人身安全、醫(yī)療或與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不同國家有不同的要求，一般經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家對此類保險(xiǎn)的要求偏高，具體保險(xiǎn)限額和免賠額等必須滿足當(dāng)?shù)胤苫蛐袠I(yè)主管機(jī)構(gòu)的要求，項(xiàng)目才可能得以順利進(jìn)行。例如，對于前述醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于非商業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)主招標(biāo)文件中并沒有具體的說明，作為總承包商就需要通過一定的途徑去查詢項(xiàng)目所在地國家法律法規(guī)對具體醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定，以便明確需要為哪部分工作人員辦理當(dāng)?shù)乇仨毜尼t(yī)療保險(xiǎn)，到哪個(gè)機(jī)構(gòu)辦理，需要哪些文件以及大致的費(fèi)用預(yù)算，并需要進(jìn)一步了解在保單生效后如何使用該類非商業(yè)保險(xiǎn)。

　　 其二，對于保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)中涉及到的諸多技術(shù)性問題，有必要獲得保險(xiǎn)顧問以及公司或項(xiàng)目商務(wù)報(bào)價(jià)及財(cái)務(wù)人員的專業(yè)支持。比如，在關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍約定時(shí)，保險(xiǎn)顧問有能力利用其獨(dú)有的信息資源優(yōu)勢判斷出技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)之外的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分布點(diǎn)，合理選擇附加條款或除外責(zé)任條款，或者通過進(jìn)行特別約定條款，使投保人所購買的保險(xiǎn)盡可能實(shí)現(xiàn)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋;在關(guān)于責(zé)任限額和免賠額的設(shè)置條款選擇時(shí)，由于責(zé)任限額和免賠額事關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用，可以聽取公司或項(xiàng)目財(cái)務(wù)人員以及商務(wù)人員的建議，以便根據(jù)公司財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率綜合做出判斷。此外，還要做好總包合同與分包合同的保險(xiǎn)條款對接，避免分包商重復(fù)購買業(yè)主或總包商已經(jīng)購買的保險(xiǎn)品種，造成保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)和項(xiàng)目執(zhí)行成本的升高。

　　 四、加強(qiáng)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)建議

　　 (一)把對工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)事務(wù)管理滲透到項(xiàng)目的全過程

　　 改變以往的保險(xiǎn)事物管理工作模式，變被動(dòng)為主動(dòng)。把保險(xiǎn)管理工作從項(xiàng)目中標(biāo)后的保險(xiǎn)購買向前延伸到投標(biāo)報(bào)價(jià)階段，進(jìn)行招標(biāo)文件的保險(xiǎn)條款合理性和合法性審查，對項(xiàng)目將要發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行市場調(diào)查，關(guān)注投標(biāo)文件以及項(xiàng)目分包過程中保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)和優(yōu)化，保單生效后則要加強(qiáng)項(xiàng)目實(shí)施過程中對保險(xiǎn)條款的宣貫，以及對信息的收集整理，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保持聯(lián)系，按照保險(xiǎn)人的要求做好信息通報(bào)，一旦項(xiàng)目出險(xiǎn)，及時(shí)快速高效率的完成保險(xiǎn)索賠工作。

　　 (二)在公司或大型項(xiàng)目部設(shè)置專職保險(xiǎn)管理專員，并加強(qiáng)對保險(xiǎn)管理專員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升對保險(xiǎn)事務(wù)的管理能力。

　　 設(shè)置公司或項(xiàng)目的保險(xiǎn)事務(wù)管理專員，對公司或項(xiàng)目保險(xiǎn)資源統(tǒng)一管理，避免公司或項(xiàng)目重復(fù)購買保險(xiǎn)，并進(jìn)一步建立保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)合同涉及的投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額或賠償限額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)等信息內(nèi)容，以便于在需要時(shí)進(jìn)行保單查詢、統(tǒng)計(jì)分析，為公司或項(xiàng)目決策提供有價(jià)值的建議。

　　 對保險(xiǎn)事務(wù)專員進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為其提供一些工程行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)交流機(jī)會(huì)，提升其對工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的專業(yè)認(rèn)知水平和管理能力，在當(dāng)前競爭激烈的海外工程業(yè)務(wù)拓展中非常重要。例如，對于在涉外工程項(xiàng)目中很常見的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于在國內(nèi)工程項(xiàng)目中通常業(yè)主沒有此項(xiàng)保險(xiǎn)要求，所以在國內(nèi)工程企業(yè)拓展海外市場過程中，通常對于此保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較忽視，一是對于咨詢設(shè)計(jì)類專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠，二是由于此類保險(xiǎn)大多費(fèi)率較高，通常不愿意購買，即使購買此種保險(xiǎn)，也僅僅是為了滿足業(yè)主方的要求。但此類風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，賠償責(zé)任是非常大的，如果不能通過適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，無疑將會(huì)給承包商帶來災(zāi)難性的后果。因此，保險(xiǎn)事務(wù)專員必須具有保險(xiǎn)專業(yè)知識和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)識到保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)險(xiǎn)別是整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，認(rèn)真閱讀此類保單，才有能力識別專業(yè)性很強(qiáng)的職業(yè)活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)以及保單中是否含蓋了此類風(fēng)險(xiǎn)，確定哪些是可以提供的服務(wù)，哪些是不能提供的服務(wù)，并在商務(wù)談判中利用專業(yè)知識和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)說服其他各方接受合同中合理約定，還要有能力辨別客戶提出的那些不可能滿足或需要花很多錢才能滿足的保險(xiǎn)要求。

　　 (三)工程類企業(yè)要建立與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作關(guān)系，聘請專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為公司或項(xiàng)目的保險(xiǎn)顧問，以便獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)。

　　 保險(xiǎn)和法務(wù)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)一樣，是一門專業(yè)性很強(qiáng)的工作，保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人可以幫助學(xué)會(huì)許多關(guān)于保險(xiǎn)的知識，帶來很多行業(yè)內(nèi)有價(jià)值的信息，因此委托有能力正確分析公司或項(xiàng)目的保險(xiǎn)范圍需求和問題的懂行的經(jīng)紀(jì)人或代理人，會(huì)有助于解決一些棘手的保險(xiǎn)問題。例如，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)幫助比較不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)方案中保險(xiǎn)范圍的細(xì)小差別，找出最好最適合項(xiàng)目的保險(xiǎn)方案，可以避免項(xiàng)目從長期來看保險(xiǎn)花費(fèi)較大的保險(xiǎn)決策，還可以有助于項(xiàng)目判斷各種保險(xiǎn)方案中設(shè)置的免賠額是否合適，除了標(biāo)準(zhǔn)保單之外，是否還會(huì)有其他更適合項(xiàng)目具體情況的替代方案。

　　 如前所述，保險(xiǎn)代理人是作為保險(xiǎn)公司的代理人，代理保險(xiǎn)公司招攬業(yè)務(wù)，代為辦理為投保人的核保出單手續(xù)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，而且規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，建議大型工程類企業(yè)在管理公司或項(xiàng)目保險(xiǎn)事務(wù)時(shí)，與不同的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司建立聯(lián)系，從中篩選出合適的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，聘其為公司或某個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)顧問，與其簽訂正式的合約，約定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保密義務(wù)和盡職盡責(zé)義務(wù)，以及違約或過失賠償責(zé)任，同時(shí)公司要有一定專業(yè)水準(zhǔn)的保險(xiǎn)事務(wù)專員，在協(xié)助保險(xiǎn)顧問辦理項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)，也對保險(xiǎn)顧問的工作進(jìn)行管理和監(jiān)督。

　　 作者： 肖秀娟

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